Hauskauf Finanzierung

Hauskauf Finanzierung – 3 Möglichkeiten zur Finanzierung Ihres Hauses

Eine Finanzierung ist ein entscheidender Schritt beim Kauf Ihres ersten Eigenheims, und es gibt mehrere Faktoren für die Wahl des am besten geeigneten Kredits. 

Die unzähligen Finanzierungsmöglichkeiten, die für Erstkäufer von Wohneigentum zur Verfügung stehen, können zwar überwältigend erscheinen, aber wenn Sie sich die Zeit nehmen, die Grundlagen der Immobilienfinanzierung zu recherchieren, können Sie eine Menge Zeit und Geld sparen.

Wenn Sie den Markt, in dem sich die Immobilie befindet, kennen und wissen, ob es Zuschüsse von Ihrer Gemeinde gibt, können Sie von zusätzlichen finanziellen Vorteilen profitieren. Und indem Sie Ihre Finanzen genau unter die Lupe nehmen, können Sie sicherstellen, dass Sie die Finanzierung zu Ihrem Hauskauf erhalten, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. 

In diesem Artikel werden einige wichtige Details erläutert, die Erstkäufer von Wohneigentum beachten müssen, um den Kauf guten Gewissens zu tätigen.

Anforderungen erste Hauskauf Finanzierung

Die Beantragung einer Finanzierung zum Hauskauf in Deutschland ist unkompliziert. Der Umfang der Prüfung der finanziellen und sonstigen Unterlagen des Antragstellers ist jedoch erschreckend.

Zu den Unterlagen, die Sie vorlegen müssen gehören:

  • Fragebogen zur Selbstauskunft
  • Vermögensübersicht
  • Beschäftigungsnachweis (Gehaltsabrechnungen für 2-24 Monate);
  • Freiberufler müssen zusätzliche Einkommens- und Vermögensnachweise vorlegen, einschließlich der Bilanzen der letzten zwei Jahre, einer betriebswirtschaftlichen Auswertung und der Steuererklärungen des Vorjahres;
  • letzte Steuererklärung
  • Nachweise über Mieteinnahmen
  • Kapitalnachweise

Finanzierung Hauskauf: Welche Kreditarten gibt es?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Haus zu finanzieren. Im Folgenden erläutern wir die offensichtlichsten davon. 

Der Dispositionskredit

Im Allgemeinen als Dispo bekannt, ist diese Kreditvariante bei der Mehrheit der Bankkunden sehr Beliebtheit. 

Beim Dispo gibt es keinen klassischen Kreditvertrag. Die Bank räumt dem Kunden eine Überziehungsmöglichkeit ein. Das heißt, der Kunde kann auch, wenn kein Guthaben zur Verfügung steht, auf sein Konto zugreifen.

Die Höhe des Dispos orientiert sich an der Höhe der Haushaltsrechung. Eine Stellung von Sicherheiten erfolgt in der Regel nicht. Sinkt aber Ihre Bonität so ist auch Ihr Dispo in Gefahr.

Der Vorteil bei einem Dispositionskredit liegt in der unkomplizierten Umsetzung. Der Kunde zahlt die Zinsen nur auf den in Anspruch genommenen Betrag. 

Eine Darlehensrückführung ist nicht vereinbart. Als nachteilig gelten die überdurchschnittlich hohen Zinsen, die variabel gestaltet sind.

Der Rahmenkredit

Der Rahmenkredit ist ein Zwischending von einem klassischen Raten- und einem Dispositionskredit.

Hier erhält der Kunde auf einem Unterkonto eine Kreditlinie eingeräumt. Benötigt er Liquidität, kann er auf das Unterkonto zurückgreifen. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag an.

Im Gegensatz zum Dispo ist hier aber meistens eine monatliche Tilgung vorgesehen. Der Zinssatz ist variabel und bewegt sich zwischen den Zinsen für einen Dispokredit und den Zinsen für einen klassischen Ratenkredit.

Der Ratenkredit

Des Weiteren gilt der Ratenkredit oder auch das Verbraucherdarlehen als klassisches Darlehen zur Konsumgüterfinanzierung. Er steht als Darlehen zur freien Verfügung, wird aber auch zweckgebunden, beispielsweise für eine Kfz-Finanzierung, ausgereicht.

Ratenkredite werden heute nicht mehr nur direkt von Banken vergeben. Händlerfinanzierungen im Einzelhandel, wurden immer populärer. Natürlich steht in diesem Fall auch eine Bank als Geldgeber im Hintergrund. 

Auch als Ratenkredit gelten Kredite von Privat an Privat, bei denen mehrere private Investoren das Kreditprojekt einer Privatperson finanzieren.

Der Zinssatz bei einem Ratenkredit liegt deutlich unter dem eines Dispokredites, hängt aber in den meisten Fällen in der Höhe von der Bonität des Darlehensnehmers ab.

Kosten für eine deutsche Hypothek

Eine Kombination aus der niedrigen Ausfallrate bei deutschen Hypotheken und den historisch niedrigen Euribor-Zinsen hat dazu geführt, dass die deutschen Hypothekenzinsen zu den niedrigsten der Welt gehören. Im Jahr 2018 lag der durchschnittliche Hypothekenzins laut Daten von Statista bei 1,85 %.

Hypothekenantragsgebühren betragen in der Regel 1-2 % des Gesamtkreditbetrags. Beträgt der Wert der Immobilie mehr als 500.000 €, muss der Käufer für eine Immobilienbewertung bezahlen. Diese kostet in der Regel zwischen 300 und 600 €.

Bei der Unterzeichnung der Urkunde werden Gebühren fällig:

Notar- und Eintragungsgebühren in Höhe von etwa 1,5 % des geschätzten Immobilienwerts,

– die Gebühren für den Immobilienmakler in Höhe von 3-6 % des Verkaufspreises. In Deutschland zahlen die Käufer häufig die Maklergebühren (oder teilen sie mit den Verkäufern) – dies ist jedoch Verhandlungssache.

Danach hat der Käufer bis zu vier Wochen Zeit, um die Grunderwerbsteuer zu zahlen. Diese liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Immobilienwerts.

Steuerbegünstigungen bei der Finanzierung Ihres Hauses

Die Zinsen für deutsche Finanzierungen bei selbst genutzte Immobilien sind nicht steuerlich absetzbar.

Wenn Sie Ihre Immobilie in Deutschland jedoch vermieten, können Sie die Ausgaben für die Erzielung von Mieteinnahmen von der Steuer absetzen

Zu den absetzbaren Ausgaben gehören Kreditgebühren, Instandhaltung, Reparaturen und Renovierungsarbeiten, die weniger als 15 % des Immobilienwerts ausmachen. Größere Renovierungsarbeiten sind steuerlich anders zu behandeln.

Mietzinsen werden zu den üblichen progressiven deutschen Einkommensteuersätzen besteuert. 

Im Jahr 2019 sind die ersten 9.169 € (18.338 € für Ehepaare) steuerfrei. Für Einkünfte über diesem Betrag beginnt der Steuersatz bei 14 % und steigt auf 42 % für Einkünfte über 55.961 €.

Wenn Sie also Ihre Immobilie nach neun Jahren verkaufen und als Privatperson einen Gewinn von 60.000 € erzielen, unterliegt dieser Betrag einem Steuersatz von 42 %, der Spekulationssteuer

Falls Sie Ihre Immobilie jedoch 10 Jahre oder länger halten, werden etwaige Kapitalgewinne nicht als steuerpflichtiges Einkommen angerechnet.

Subventionen bei der Anzahlung

In vielen Gemeinden gibt es Programme zur Unterstützung der Anzahlung für Erstkäufer. Die Anspruchsberechtigung ist von Staat zu Staat unterschiedlich, aber im Allgemeinen richten sich diese Programme an einkommensschwache Personen und Beamte.

Höhe Zinssatz

Die Zinssätze hängen von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter die Kreditwürdigkeit, der Prozentsatz der Anzahlung, die Art des Kredits und die Marktbedingungen. 

Es gibt keine Daten, die darauf hindeuten, dass Erstkäufer von Wohneigentum mit ähnlicher Kreditwürdigkeit und ähnlichen Umständen höhere oder niedrigere Zinssätze zahlen als erfahrene Hauskäufer.

Zusammenfassung Hauskauf Finanzierung

Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen und finanzieren, ist es vielleicht schwierig, die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten zu durchschauen. Nehmen Sie sich Zeit, um zu entscheiden, wie viel Sie sich tatsächlich leisten können, und finanzieren Sie dann entsprechend.

Wenn Sie eine hohe Anzahlung leisten können oder über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um einen niedrigen Beleihungsauslauf zu erreichen, haben Sie mehr Verhandlungsmacht bei den Kreditgebern und die meisten Finanzierungsmöglichkeiten.

FAQ

Das hängt von Ihren Finanzierungskonditionen ab. Bei einer Annuität von 5% läge die jährliche Rate bei 15.000€

Die Beantragung einer Finanzierung zum Hauskauf in Deutschland ist unkompliziert. Der Umfang der Prüfung der finanziellen und sonstigen Unterlagen des Antragstellers ist jedoch erschreckend.

  • Hypothekenantragsgebühren betragen in der Regel 1-2 % des Gesamtkreditbetrags. Beträgt der Wert der Immobilie mehr als 500.000 €, muss der Käufer für eine Immobilienbewertung bezahlen. Diese kostet in der Regel zwischen 300 und 600 €.

Bei der Unterzeichnung der Urkunde werden Gebühren fällig:

Notar- und Eintragungsgebühren in Höhe von etwa 1,5 % des geschätzten Immobilienwerts, die Gebühren für den Immobilienmakler in Höhe von 3-6 % des Verkaufspreises. In Deutschland zahlen die Käufer häufig die Maklergebühren (oder teilen sie mit den Verkäufern) – dies ist jedoch Verhandlungssache. Danach hat der Käufer bis zu vier Wochen Zeit, um die Grunderwerbsteuer zu zahlen. Diese liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Immobilienwerts.

  • Hypothekenantragsgebühren betragen in der Regel 1-2 % des Gesamtkreditbetrags. Beträgt der Wert der Immobilie mehr als 500.000 €, muss der Käufer für eine Immobilienbewertung bezahlen. Diese kostet in der Regel zwischen 300 und 600 €.

Bei der Unterzeichnung der Urkunde werden Gebühren fällig:

Notar- und Eintragungsgebühren in Höhe von etwa 1,5 % des geschätzten Immobilienwerts, die Gebühren für den Immobilienmakler in Höhe von 3-6 % des Verkaufspreises. In Deutschland zahlen die Käufer häufig die Maklergebühren (oder teilen sie mit den Verkäufern) – dies ist jedoch Verhandlungssache. Danach hat der Käufer bis zu vier Wochen Zeit, um die Grunderwerbsteuer zu zahlen. Diese liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Immobilienwerts.